«

»

Feb 14

TÍNH CHẤT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ

TÍNH CHẤT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Để tiến hành kinh doanh một sản phẩm, một ngành nghề, một lĩnh vực nào đó thì trước hết chúng ta phải nắm được tính năng và tác dụng của nó. Khác với các sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng.

Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ là một loại sản phẩm đặc biệt. Sở dĩ như vậy là vì sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một dịch vụ, không những thế nó là một dịch vụ đặc biệt. Điều này được thể hiện rõ qua các đặc tính cụ thể sau:

- Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm không định hình. Thực chất của hoạt động bảo hiểm là hoạt động chuyển giao rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm nhân thọ với người bảo hiểm.

Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà các nhà bảo hiểm nhân thọ cung cấp ra thị trường chỉ là lời hứa, lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm của nhà bảo hiểm khi xảy ra sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm.

Đó là sản phẩm vô hình mà người bán không chỉ ra được màu sắc, kích thước hay hình dạng cảu nó và người mua cũng không cảm nhận được bằng các giác quan của mình như cầm, nắn, sờ, mó, ngửi hay nếm thử. Người mua buộc phải tin vào người bán – nhà bảo hiểm nhân thọ.

- Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm có hiệu quả về xê dịch. Có nghĩa là lợi ích đối với khách hàng từ việc chi trả, bồi thường cũng bấp bênh và xê dịch theo thời gian. Người ta mua bảo hiểm nhân thọ nhưng không biết mình sẽ sử dụng khi nào. đối với loại sản phẩm chỉ mang tính rủi ro thì khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ không những mong muốn mà không bao giờ có ý nghĩ sẽ gặp rủi ro để được bồi thường.

- Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm “của chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược”. Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không phải bỏ vốn trước mà nhận phí bảo hiểm trước của người tham gia bảo hiểm nhân thọ đóng góp và thực hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm. Do vậy không thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vào thời điểm bán sản phẩm.

- Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm dễ bắt chước. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dù là bản gốc cũng không được cấp bằng phát minh sáng chế và không được bảo hộ về bản quyền. Về lý thuyết, mọi doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đều có thể bán một cách hợp pháp những hợp đồng nhân thọ là bản sao chép của đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên và cách thức tuyên truyền quảng cáo.

Thứ hai, thế giới tâm lý bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp. Đó là việc chia sẻ giữa sự an toàn hợp lý và sự mê tín.

Người ta mua bảo hiểm nhân thọ với sự pha trộn của hai cân nhắc, một là hợp lý trong đề phòng rủi ro, một là biểu lộ sự mê tín. Người mua coi việc mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ như mua một chiếc bùa hộ mệnh.

Sự pha trộn giữa hai lập luận này đã làm cho người bảo hiểm nhân thọ rất khó khăn trong khi đề cập đến vấn đề bảo hiểm nhân thọ với khách hàng và đánh giá chính xác mức độ đảm bảo cần thiết.

Nghĩa là, người bảo hiểm nhân thọ sẽ bị chi phối giữa việc thoả mãn ngay nhu cầu cho khách hàng, những đảm bảo tối thiểu – phí thấp, và việc đề nghị các bảo đảm cho an toàn cần thiết cái mà làm cho người bảo hiểm nhân thọ khó có thể khai thác được do phạm vi bảo đảm rộng và phí cao.

Thứ ba, mối quan hệ giữa người bảo hiểm nhân thọ và người được bảo hiểm  nhân thọ được ghi nhận như là một sự “nghi ngờ kép”.

- Về phía người được bảo hiểm nhân thọ: họ nhìn nhận người bảo hiểm nhân thọ đồng thời là hai người – người bảo trợ và người thu thuế.

Người được bảo hiểm nhân thọ tìm kiếm và thấy ở người bảo hiểm nhân thọ như là một nhà tư vấn và đưa ra những giải pháp để giải quyết những vấn đề lớn như: tương lai của con cái họ, thu nhập của gia đình hay thu nhập của chính họ khi về hưu.

Nhưng đồng thời, người được bảo hiểm nhân thọ lại coi người bảo hiểm nhân thọ như là người thu thuế. Bởi lẽ xuất phát từ khái niệm: “hiệu quả xê dịch” mà người tiêu dùng cảm thấy việc nộp phí trong thời gian dài không đem lại hiệu quả gì nếu không có sự kiện bảo hiểm xẩy ra.

- Về phía nhà bảo hiểm nhân thọ: ở một khía cạnh nào đó, họ luôn có thái độ ngờ vực khách hàng của mình. Khi bán bảo hiểm nhân thọ, họ luôn nghi ngờ rằng người tham gia có khai đúng tình trạng sức khỏe của anh ta hay không?

Khi thiệt hại xảy ra, liệu người bị hại có khai báo đúng sự thực hay không? Chính thái độ này đã dẫn đến việc cư xử với khách hàng bị thiệt hại như một “công an”, trước tiên là trấn áp.

&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&

By Trương Lam Sơn

TruongLamSon@gmail.com

0918 407070

www.TruongLamSon.com

About the author

Trương Lam Sơn

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>